Особенности банковской системы в РФ

ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Аннотация:
      В данной статье рассмотрена структура банковской системы Российской Федерации, с ее характерными особенностями. Проведен анализ динамики банковского сектора за последний год, выявлены  недостатки  и перспективы функционирования современной банковской системы в России.
        This article describes the structure of the banking system of the Russian Federation, with its characteristic features. The analysis of the dynamics of the banking sector over the past year, identified the shortcomings and prospects of the modern banking system in Russia.

Ключевые слова: банк, банковская система, коммерческие банки

       Банковская система выполнят в экономике России важную роль. Банковская система является обособленной составной частью экономической системы страны, но в то же время невозможно рассматривать банковскую систему только как отдельный элемент. Рассматривая банковскую систему необходимо понимать, что в своей деятельности банки тесно взаимодействуют с такими элементами экономической системы как: ценообразованием, с условиями внешнеэкономической деятельности, бюджетной и налоговой системами, специализированными организациями, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые центры, аудиторские фирмы, клиринговые центры. Тесная взаимосвязь всех элементов образует банковскую систему в Российской Федерации.
      На сегодняшний день в России сложилась двухуровневая банковская система. Первый уровень включает в себя  Центральный Банк (Банк России). Отличительной особенностью Банка России является то, что он не регистрируется в налоговых органах, но является в свою очередь юридическим лицом, имеющим свою печать, на которой изображен герб Российской Федерации. Так же банк России не подчиняется в своей деятельности парламенту, но  подотчетен Государственной думе, которая назначает председателя Банка России. Банк России является одновременно и государственным органом и банком. Таким образом, Центральный банк  имеет возможность использования собственной власти независимо от других государственных органов. Есть и такое определение организационно-правовой формы банка: «Банк России — государственная корпорация с особым конституционно-правовым статусом, учрежденная Российской Федерацией для осуществления защиты и обеспечения устойчивости рубля, наделенная исключительным правом эмиссии на территории Российской Федерации и осуществляющая свои функции независимо от органов государственной власти. Имущество переданное Банку России, является его собственностью»[1]. Исходя из определения можно сказать что,  несмотря на всю свою независимость и полномочия в сфере правления, Банк России не ставит своей целью извлечение прибыли.
   Обращаясь к функциям Центрального банка можно и здесь отметить при всей своей независимости, определенную связку с государством. Так например, Банк России совместно с Правительством разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, так же Центральный банк является расчетным банком для органов государственной власти. Таким образом, можно отметь,что Центральный банк Российской Федерации тесно взаимодействует с государством. Вспомним вышеуказанный факт того, что Государственная Дума назначает на должность  Председателя банка. Более того в Национальный банковский совет входят представители из числа Государственной Думы и Правительства Российской Федерации. Но и это еще не все. Члены совета  директоров так же назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации. То есть исходя из этого, можно увидеть, что все управление Банком России осуществляется через государственных лиц. И надо сказать, что все решения принимаемые Центральным банком напрямую отражают экономику страны в целом. Функции, которые выполняет Центральный банк многообразны, но стоит выделить ряд управленческий решений. К таким решениям относят: величину резервных требований, изменение процентных ставок Банка России, определение лимитов операций на открытом рынке, выпуска банкнот, монет нового образца и изъятии из обращении старых, допуск иностранного капитала в банковскую систему Российской Федерации. Банк России может так проявлять регулирующую функцию. Так например за последнее время произошло сокращение количества кредитных учреждений. Это связано с ужесточением требований  Центрального Банка. ( рис.1)
       Как видим, за десятилетний период значительное сокращение количества банков. «Центральный банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу , увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно в полной мере выполнить свои обязательства» [2]. Но с другой стороны, сокращение кредитных организаций приводит к тому, что Агентство по  страхованию вкладов увеличивает страховые выплаты. Такая тенденция, отмечают экономисты, не является благоприятной, так как денежные средства фонда сокращаются, а пополнением этих фондов занимаются правительство Российской федерации и Центральный банк. Более того частые отзывы лицензий кредитных учреждений вызывают рост недоверия населения к финансово-экономическим институтам государства.         
          Как видим, за шестилетний период произошло значительное сокращение количества банков. Пиком по закрытию коммерческих банков за этот период можно назвать 2015 -2016 годы.  Количество закрывшихся кредитных организаций превышало 100 единиц, за прошедший 2018 цифры более лояльны. «Центральный банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу , увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно в полной мере выполнить свои обязательства» [2]. Но с другой стороны, сокращение кредитных организаций приводит к тому, что Агентство по  страхованию вкладов увеличивает страховые выплаты. Такая тенденция, отмечают экономисты, не является благоприятной, так как денежные средства фонда сокращаются, а пополнением этих фондов занимается правительство Российской федерации и Центральный банк. Более того, частые отзывы лицензий кредитных учреждений вызывают рост недоверия населения к финансово-экономическим институтам государства.         
         Второй уровень банковской системы включает в себя  коммерческие банки.  По данным Центрального банка РФ на 1 января 2019 года в стране насчитывается 440 банков.Банки различают на универсальные, специализированные, иностранные. Все коммерческие банки должны получить лицензию от Центрального банка. Банки с базовой лицензией имеют право на осуществление основных банковских операций , но имеют ограничение в обслуживании иностранных клиентов, а именно по части размещения привлеченных средств, банковских гарантий и вкладов по драгоценным металлам. Такие банки регулируются по упрощенной системе.  Особенностью такого регулирования является необязательность раскрытия информации о рисках, процедурах их оценки, и управления ими. Такие банки должны иметь размер уставного капитала не менее 300 млн. рублей.  Банки с универсальной лицензией имеют более широкий набор банковских операций. Более того такие банки могут создавать дочерние организации и филиалы. Уставный капитал таких банков должен составлять не менее 1 млрд. рублей.  Основной целью коммерческих банков является получение прибыли. Но коммерческие банки  в российской федерации  могут вступать в ассоциации коммерческих банков,  например, региональные, специализированные. Ассоциации  являются негосударственной организацией. Цель таких ассоциаций  - защищать свои профессиональные интересы.
          На сегодняшний  день, согласно информации Центрального банка, рост кредитования бизнеса увеличился. Причиной того послужили более смягченные  условия предоставления займа. Так же стоит отметить, что росту кредитования поспособствовали программы государственной поддержки. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6- 8%. В банках же эти проценты гораздо выше. Такое положение дел может стать причиной снижения спроса  на кредиты  в банках со стороны бизнесменов. В отличии от юридических лиц, ставки для физических лиц , так же держаться на достаточно высоком уровне. Существуют определенные проблемы в кредитовании физических лиц на территории Российской Федерации. К таким проблемам можно отнести: высокий риск невозврата денежных средств, по выданным кредитам, в связи с низкой платежеспособностью. Это в свою очередь вызвано с ростом инфляции,  снижением доходов населения, повышением уровня безработицы. Объем кредитов и депозитов в иностранной валюте уменьшается. Заемщики видят больше перспектив именно в размещении депозитов в национальной валюте, так как опасаются риска изменения курса валюты. Анализируя отрасли экономики в России, за последний год, можно отметить увеличение объема кредитования по сферам добычи полезных ископаемых, (на 94,54%), в сфере электроэнергии, газа и воды  (на 53,91%). Наибольшую долю по просроченной задолженности занимает строительная отрасль. По данным Центрального банка на 1 января 2019 года  15 % от выданных займов компаниям, занимающимся строительством, были просрочены. Что касается объема по вкладам физических лиц в целом по стране за 2016-2018 годы то он вырос на 12%, в отличии от вкладов юридических лиц. Объем последних сократился на 6 %. Таким образом,  тенденция по кредитованию в Российской Федерации и прямо противоположна  тенденции
по депозитам.
         К последним событиям не без участия банковской системы можно отнести  повышение ставки НДС до 20 %. «Данная мера должна принести в бюджет порядка 600 млрд. рублей. а пенсионные новации, если их не смягчат в процессе обсуждения либо не обусловят принятие дополнительными социальными расходами, принесут еще около 150 млрд. рублей. Таким образом, даже без роста заимствований будет возможно профинансировать запланированное повышение инфраструктурных расходов. При этом решения принимаются при сверхпрофицитном бюджете — с оценкой профицита этого года в диапазоне 1—1,5% ВВП. Кроме того в проекте бюджета на 2019-2021 годы определены задачи по профициту, за счет роста дивидендов от госкомпаний,  и наращиванию внутреннего долга. Жесткий бюджет, как правило, компенсируется нейтральной или мягкой денежно-кредитной политикой. Однако ЦБ РФ, ожидая роста инфляции, демонстрирует жесткий подход. На заседании 15 июня не только не было принято решение о снижении ставки (ситуация на мировых рынках и меры других ЦБ этому не благоприятствовали, но и фактически было заявлено об отказе от подобных действий и даже о возможном повышении ставки в случае резкого усиления инфляции из-за увеличения НДС.» [3]  Как отмечают эксперты 2019 год может оказаться сложным в связи с гарантированной инфляцией, высоких официальных и рыночных ставок. По итогам 2018 года,  в 2019 году  прогнозируется  рост российского ВВП на 1,7%.
     Резюмируя особенности функционирования современной банковской системы в Российской Федерации можно выделить следующие недостатки:
низкий уровень  спроса на кредиты со стороны физических лиц;
низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;
финансовая нестабильность коммерческих банков;
нестабильная ситуация в экономике страны ( инфляция, колебание курса рубля, безработица).
      Но несмотря на ряд проблем, можно отметить и положительные перспективные направления банковской системы в российской Федерации:
   - совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение реструктуризации потребительских ссуд,
      - продолжение развития законодательства в вопросах регулирующих отношения, создание условий для снижения стоимости кредитование
        -   повышение прозрачности капитала и кредитных операций .
        Данные меры помогут улучшить кредитную деятельность банков и смогут поспособствовать развитию банковской системы.
        Подводя итог, можно сказать, что принципы на которых основана организация российской банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк Российской Федерации и кредитные организации) и универсальные функциональные возможности банков, отвечают базовым потребностям экономики, но для развития экономики России в  рамках мирового масштаба этого не достаточно. Существует определенный ряд  проблем в российской экономике, о которых говорилось выше, которые необходимо решать Правительству Российской Федерации совместно Центральным банком.

               
                Список   литературы:

   1. Макарова Я.М  «Проблемы правового положения Центрального банка Российской Федерации как юридического лица» [Электронный ресурс] http://www.dissercat.com
   2.Кузнецова Е.И. «Финансы. Денежное обращение. Кредит» Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2017 — 567 с.
   3.«Центр управления финансами»  [Электронный ресурс] http://center-yf.ru
   4. «Центральный банк Российской Федерации» [Электронный ресурс] http://www.cbr.ru