Из практики юриста - дела по кредитным правоотноше

Ещё одна интересная категория дел, с вопросами по которым всё время будут обращаться к юристам (адвокатам) люди – это кредиты (получение, погашение, порядок и график выплат, очерёдность и т.д.).
 
Многие люди считают, что единственным выходом для них в тех или иных ситуациях является получение ими кредита (денежных средств в кредит или каких-либо товаров в кредит). В большинстве случаев – это действительно выход для большинства людей. Но есть ряд ситуаций, когда человек получил деньги в кредит, а выплачивать кредит не хочет или при подписании кредитного договора процентная ставка была одна, а при погашении кредита выяснилось, что она чуть иная и платить приходится больше, чем человек приготовился изначально. Или же человек приобрёл в кредит какой-либо товар, заключил с банком потребительский кредит, а потом решил товар вернуть продавцу (добровольно или же через суд в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей») и расторгнуть договор потребительского кредитования. Ситуации бывают разные и разные варианты их разрешения.

Ко мне обратился один молодой человек с просьбой помочь ему при разделе совместно нажитого имущества. Данная ситуация законодательно регулируется Семейным кодексом Российской Федерации. Специфика состояла в том, что просил он помочь ему при разделе кредитов. Мы под разделом совместно нажитого имущества, как правило, понимаем недвижимое имущество (дома, квартиры, дачи, особняки, гаражи, земельные участки), однако согласно всё тому же Семейному кодексу РФ, к имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения. Вот к ним-то (то есть, иным денежным выплатам, не имеющим специального целевого назначения, о целевых кредитах речь идёт отдельная) и можно отнести кредиты, взятые одним из супругов в период брака. Я полазил по сети Интернет, нашёл несколько похожих исковых заявлений, полазил по судебной практике по подобной категории гражданских дел и извлёк из Интернета некоторые Постановления Пленума Верховного Суда РФ, касающиеся данного вопроса. Я составил данному молодому человеку исковое заявление о разделе кредитов при разводе, он оплатил государственную пошлину (не маленькую, между прочим) и подал данный иск с приложенными к нему копиями документов по числу сторон (а третьим лицом по настоящему иску был тот банк, где он взял эти два кредита) в приёмную нашего районного суда. Осталось только ждать какого-либо ответа из суда (либо повестку в суд, либо определение об оставлении иска без движения).
 
В данном деле меня изначально напряг один момент, а именно: мой клиент не предоставил мне  подлинников этих кредитных договоров, хотя они у него, безусловно, должны были быть в наличии (раз он сам заключал договора кредитования с этим банком). Я стал допрашивать его с пристрастием и выяснил следующее (не очень обнадёживающее, кстати): его супружница разлюбезная в нашем городе понахватала полно денег в долг у физических лиц (граждан), а оба кредита были оформлены на него по поддельным справкам о заработной плате. Справки о зарплате были с той работы, где он уже не работал давным-давно, но с датой на момент заключения этих кредитных договоров (получалось, что несуществующая работа). И она обещала в случае подачи им в суд этого иска обнародовать данную информацию. Я ему прочистил мозги на предмет последствий этого – согласно Уголовного кодекса РФ подделка документов, предоставляющих лицу те или иные права, является уголовно наказуемым деянием (преступлением). Не хватало ещё того, чтобы мой клиент вследствие недопонимания (или вообще непонимания) ситуации получил судимость, а потом меня в этом обвинил (что я как юрист его не предупредил об этом), или, что ещё хуже, вовлёк меня в это мероприятие на правах сообщника. Я вышел из данного дела, хотя уже был готов проект договора на оказание юридических услуг и мною перед ним оговорена та сумма, за которую я возьмусь за данное гражданское дело. Чем оно закончилось я не знаю, так как с данным молодым человеком мы больше не пересекались. Кстати, судья (в чьё производство попал этот исковой материал) вынесла определение об оставлении этого иска без движения по той причине, что истцом (то есть им) не были приложены к иску копии кредитных договоров. А  как он их приложит, если у него нет не то, что копий этих договоров, а даже их подлинников. Здесь пробуксовка началась уже на стадии подачи иска в суд.
 
В настоящий момент я участвую в нескольких судебных разбирательствах на стороне ответчика (организации-продавца) в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей» по продаже в кредит электробытовой техники. Во всех случаях истцы разные, одни и те же ответчик (мой клиент) и банк, который заключает с покупателем этой электробытовой техники договор потребительского кредитования. То есть ситуация следующая: как только банк перечисляет безналично (со своего расчётного счёта на расчётный счёт организации-продавца) эти деньги за электробытовую технику, то взаимоотношения по типу «продавец-покупатель» прекращаются, а начинаются «кредитор (банк)-заемщик (этот покупатель)». Расторгнуть договор потребительского кредитования в настоящем случае в судебном порядке реально только в том случае, если будет вынесено судебное решение о расторжении договора купли-продажи электробытовой техники (или любого другого товара) или же отказ от исполнения договора купли-продажи товара (а электробытовая техника тоже товар).

У меня была одна клиентка, которая купила набор косметики в кредит. Сначала она посетила косметический салон, где ей сделали бесплатно SPA-процедуру на лице, а потом (в тот же день) она оформила в кредит косметический набор на довольно-таки приличную для себя сумму денег. А когда кредитный договор был заключен, то она спохватилась (зарплата же маленькая у неё), но, как поётся в одной песне, «поезд ушёл». Что делать? В том случае, слава Богу, ситуация разрешилась, так сказать, бескровно (в смысле, без обращения в судебную инстанцию). Организация решила, видимо, что её репутация для неё превыше огласки и расторгла договор купли-продажи. Дело в том, что расторгнуть договор купли-продажи можно двумя путями: односторонне по судебному решению и по обоюдному согласию сторон во внесудебном порядке. Но договор-то купли-продажи был расторгнут, а договор потребительского кредитования между ей как заемщиком и банком-кредитором действовал, имелся график платежей, по которому она должна была каждый месяц энную сумму вносить в счёт погашения кредита. Здесь нужно отдельное спасибо сказать руководству косметического салона, которые отправили нужные документы в тот банк и договор потребительского кредитования в том случае был аннулирован.

Вообще, прежде чем брать кредит я бы посоветовал людям задуматься, а нужен ли он им. Ведь, как показывает практика (и моя в том числе), в судебных спорах между банками и людьми по кредитным правоотношениям суды, как правило, выносят решения в пользу банков в подавляющем проценте случаев. Основным моментом здесь то, что никто насильно заключать кредитный договор людей (заемщиков) не заставляет. Предполагается следующее: раз человек заключил с банком кредитный договор, то он платёжеспособен. Тем более, ни один крупный и уважающий себя банк не станет выдавать кредит человеку, который не предоставил справку с работы о заработной плате или справку о доходах из налогового органа. К тому же в России действует бюро кредитных историй, к базе данных которого подключены все крупные банки и откуда они могут почерпнуть информацию о том или ином из их клиентов (любой человек, который хоть раз взял даже небольшой кредит в банке, автоматически заносится в базу данных этого бюро). Но и здесь есть исключения, когда суд выносит решение в пользу не банка, а человека-заемщика. Для этого должны быть железобетонные основания у этого человека, подтверждающие, что именно банк виноват, а он, этот человек, невиновен. У меня (в моей практике) таких гражданских дел пока не было и таких решений судебных тоже не было.
 
О кредитных правоотношениях можно писать много, я же на этом заканчиваю, ибо мой опус так называемый ограничен только исключительно моей судебной практикой.