Франшиза по договору страхования

В страховых договорах есть немало специфических терминов. Один из них "франшиза". Что это такое, как она влияет на страховой тариф и выгодна ли она вам?

В страховании важное значение имеет термин "франшиза". Так называют часть убытков, которую страховая компания не возмещает в соответствии с договором страхования. Если наступает страховой случай, страховая компания не выплачивает эту сумму вам как страхователю или же вы покрываете ее за свой счет.

Страховые компании в Украине чаще всего предлагают страховые продукты с безусловной франшизой. Это означает, что независимо от размера убытков страховая компания выплачивает возмещение, вычисляя сумму франшизы. Так, если вашим договором предусмотрено безусловная франшиза 500 грн, а сумма убытков (например, расходов на ремонт автомобиля после ДТП) составила 2000 грн, страховая компания компенсирует только 1500 грн. Убытки в размере франшизы (500 грн) вы покрываете самостоятельно. Если же ущерб был бы меньше франшизу (например, 450 грн при франшизе 500 грн), ремонт бы вы оплачивали сами.

Размер франшизы может:

быть фиксирован. Франшиза имеет единую денежную величину независимо от суммы ущерба и действует в течение всего срока страхования (например, 500 грн);
выражаться в процентах от страховой суммы. Например, если в договоре добровольного медицинского страхования установлена ;;франшиза в размере 15%, а стоимость медицинских услуг составила 3000 грн, страховая возместит только 85%, то есть 2550 грн.
Существуют случаи динамической франшизы, когда ее размер возрастает в зависимости от количества страховых случаев. Например, при первом страховом случае возмещается 90% убытков (франшиза 10%), при втором - 80% (20%), при последующих - 70% (30%).

Зачем нужна франшиза?
Для страховой компании франшиза - это способ избежать мелких претензий от страхователя, на административное урегулирование которых компания потратит больше денег, чем сумма выплаченного возмещения.

Менее очевидно, но не менее важная задача франшизы - мотивировать страхователя бережно относиться к предмету страхования, поскольку убытки, не превышающие размер франшизы, будут покрываться им самостоятельно.

Существуют страховые продукты с нулевой франшизой, которая предусматривает компенсацию страховой компанией всех убытков, которые понес клиент. Впрочем, клиенту за это приходится платить больше, ведь в страховании действует правило: чем меньше франшиза, тем больше страховой платеж от клиента.

Вы можете самостоятельно выбирать размер франшизы и за счет этого регулировать сумму страхового платежа. Иногда страховщики сознательно отказываются от нулевой или низкой франшизы, чтобы немного сэкономить.

Но действительно ли это бережет ваши деньги? Например, выбрав страховой полис с франшизой 2000 грн вместо 500 грн, вы сэкономите 100 грн в страховом платеже. Впрочем, если в результате страхового случая причинен вред на 5000 грн, ваш выигрыш от такой экономии превратится в проигрыш. Ведь из-за более франшизу страховая компания возместит вам ущерб только на 3000 грн, а не на 4500 грн.

Не существует единственного правильного ответа, как определить оптимальный размер франшизы. Однако стоит учесть исследования в области поведенческой экономики, которые показывают, что мы склонны:

переоценивать вероятность наступления редких (жидких) явлений и
недооценивать вероятность наступления частых явлений.
Иными словами, иногда нам кажется, что редкие явления (например, авиакатастрофы или наводнения) происходят значительно чаще, чем на самом деле это бывает в реальной жизни. В контексте страхования это означает, что мы согласны переплатить за страховку от такого риска, в том числе не экономя на франшизе. И наоборот, мы склонны недооценивать вероятность наступления частых явлений (например, заболевания ОРВИ, ДТП), а потому ошибочно считаем, что меньший страховой платеж и большая франшиза для этих полисов имеют больше смысла.

Будьте благоразумными, оценивая условия страхования и потенциальные страховые риски, и внимательно относитесь к выбору франшизы.

Другие статьи в литературном дневнике:

• 28.01.2021. Онкоцентр
• 25.01.2021. navalniy
• 11.01.2021. Франшиза по договору страхования
• 04.01.2021. сам себе юрист